我国银行信用卡发展中的问题及对策

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我国银行信用卡发展中的问题及对策

摘要：信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用货币凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。它是当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；在现代社会，信用卡是一个不可或缺的金融工具，能带给人们非常方便、快捷、安全的服务。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。中国信用卡市场的未来和发展趋势使银行卡在发展的同时也显露出许多风险，我们要及时发现并且防范这些风险，针对这些风险制定出有效地对策。
关键词：银行卡业务  风险  控制  对策
引言：信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用货币凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。它是当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。在现代社会，信用卡是一个不可或缺的金融工具，能带给人们非常方便、快捷、安全的服务。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革
1  信用卡的特点和作用。
　 1.1 信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡的发行，使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段，有利于扩大银行转帐结算业务，同时增加银行信贷资金的来源，从而获得更多的利息，也加快了社会流动资金周转速度，促进经济发展。另外，由于使用信用卡，改现金交易为转帐结算，取代了一定数量的市场流通货币，减少了货币的发行量，减少了国家每年用于货币印刷、调拨、运输、仓储和投放所耗费的资金。信用卡的发行和使用，使持卡人通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了携带大量现金的不便和风险，同时还可通过透支简便地获得银行贷款。作为特约商户来说，由于有信用卡发卡银行的信用保证，特约商户可以放心地为持卡人提供商品和服务，从而扩大商品的销售量，并减轻收款、点款工作量，简化了支付、记帐和结帐的过程。
　　1.2银行信用卡作为一种新型的金融工具，具有其独特的优点，因而决定了它有巨大的发展潜力。随着我国社会主义市场经济的发展，生产力水平的提高，人民生活的不断改善，银行信用卡业务在我国将会有很大发展。
2   我国信用卡发展中的风险及成因
2.1我国信用卡发展:
我国信用卡业务发展较晚，1994年正式启动.十几年来,我国信用卡业务已由最初的探索,试点转向了全面推广加速发展阶段,信用卡事业取得了超常规的发展.我国银行信用卡发行量1990年为3万张,1991年为60万张,1992年为120万张,1993年为400万张,1994年达800多万张,至1995年底.我国银行信用卡发卡量达150万张.同时,我国信用卡在功能上,种类上,管理和服务水平上都得到了改善提高,信用卡事业将持续快速发展.我国信用卡业务发展中存在的问题随着现代科学技术的发展,信用卡业务日新月异,信用卡品种层出不穷,信用卡功能日臻完善,信用卡服务领域不断扩大,信用卡业务呈现出一种前所未有的强劲势头.在信用卡业务快速发展的同时,由于我国信用卡业务起步较晚,管理经验不足,信用卡软硬件上的欠缺等因素的髟响.
2.2信用卡业务也存在一些问题,其风险主要表现在：
(1)．信用风险。
首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；还有一些单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。
(2)．操作风险。
信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进行种种操作，稍有不慎，即会带来巨大的风险，首先是特约商户操作不当风险，主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险，以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了。第三是作案风险，主要存在于银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或同社会上不法分子相互勾结共同作案，如伪造或000凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等，这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因而给银行带来的损失无法估量；由此可见，操作风险不容忽视。
(3)．技术风险。
我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分为国外所掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。其次，我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人才流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金。第三，黑客攻击和网络病毒侵害也会给信用卡业务构成技术风险。      
(4)．  法律风险。
即诈骗风险，有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡骗取发卡银行的资金，事实上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“猎物”，主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面，对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确，因此在信用卡业务中存在较大的法律风险，有些业务规定和操作惯例目前无法可依。
(5)．市场竞争风险。
信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰，适者生存"的市场竞争风险。对我国信用卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。现在，我国已经加入世界贸易组织，可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的。
2.3 信用卡业务风险的成因
信用卡业务风险指的是信用卡在使用交易过程中发卡行、持卡人、特约单位所遭受的非正常经济损失的可能性。   
(1)我国的信用卡本质上属于准贷记卡，即必须“先存款，后消费”，但其同时又具有善意透支的功能，也就是持卡人在有急需用钱的时候，可以向银行申请信用额度，以解决燃眉之急，由于信用卡的涉及面广，在使用过程中稍有不慎，就会形成风险，持卡人与发卡行之间的关系实际上是一种借贷关系，在持卡人进行消费时，发卡银行预先垫款支付，然后收取持卡人的本息，但由于持卡人成分的复杂性，收入的不稳定性和有限性，其风险较高。因此，对信用卡的善意透支，如果在审批、管理、追收等环节上控制不严，一旦持卡人无偿还能力，就会给银行形成风险或呆帐。另外，持卡人保管不小心，未能将信用卡与身份证件分开放置，不能随意乱放，让盗窃分子有可乘之机。在----信用卡业务中，身份证是持卡人在取现或转帐时必须出示的证件，也是银行对持卡人身份进行确认的标准，持卡人如果只有信用卡而没有身份证件，则银行就不会受理该项业务，因此，信用卡和身份证应分别保管，防止一起丢失，使不法分子容易冒用。
(2)随意将信用卡借人或转让，根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人本人使用，以便发卡银行和特约单位进行信用控制，而有些持卡人视有关规定于不顾，擅自将自己的信用卡转借他人使用，不但会给发卡银行和特约单位的信用控制带来困难，而且如果借用人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，也会给持卡人造成很大的风险。
(3)对密码或单据保管不善，每张信用卡都有特定的密码，信用卡业务中的单据是记载持卡人----业务的凭证，上面记载有持卡人的有关资料，如果持卡人对密码及单据保管不善，被他人盗取，则会给持卡人带来不安全因素，甚至出现较大的风险。
    我国信用卡业务起步较晚，管理工作存在一定的不足，主要表现在：从业人员素质不高，表现在对申请人资信调查和审批过程掌握不严或无从掌握，导致信用失控；对商户人员培训不到位，导致无法----正常业务；对授权业务粗心大意或内外勾结，形成无法估量的风险；业务处理中，清算不及时、记帐串户等原因形成风险，例如，在存取款及转帐业务中记帐串户，甚至将记帐金额记错，导致应有余额的持卡人无法签单，本来已发生透支的持卡人却照常取款。
3、信用卡风险防范及对策
3.1完善制度抓执行。
各银行根据银监会有关银行卡的一系列规范性文件和风险提示，查遗补缺，进一步建立健全内控机制。吸取教训，建立有效的内部监督机制，建立风险管理长效机制。
1999年，中国人民银行发布了《银行卡业务管理办法》，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，因此，政府必须加快银行卡立法进程，制定配套政策、措施，确保银行卡业务的健康、有序发展。同时金融机构必须密切配合工商行政管理、公安、司法等部门，对银行卡制假、盗用、冒用和利用银行卡敲诈勒索等各种犯罪活动，予以严厉打击，净化银行卡市场环境。
3.2完善技术防范，加强信用卡技术管理
（1）、增加硬件投入。
随着信息技术的日新月异，银行卡犯罪手段日益高明，发卡机构必须跟踪最新技术，提高技防水平，增加技防投入。信用卡设施,设备尚不完善.在大部分地区尚未建成同城授权清算网络,不能兼容各行发行的信用卡,信用卡无法实现通存通兑,设备使用效率不高,重复投资浪费,没有形成全国统一的信用卡授权,清算网络系统,异地用卡相当不便.
（2 ）加强银行卡监管，规范业务操作。
国家已经出台了银行卡业务的一系列业务规范和技术标准，作为银行卡业务的监管部门，中国人民银行必须依法监督发卡机构严格执行银行卡技术标准，促进银行卡联网联合和资源共享，加强对银行卡业务操作规范的监管，促使银行卡业务操作严格按程序进行，避免和阻止违规操作带来的风险。
3.3 创立品牌，深化改革，营造良好的用卡环境。
（1）我们要大力改善用卡环境，提升服务品质。改善服务手段，优化受理环境，疏通服务营销渠道，提高服务水平；大力推行针对重点客户的专项服务，提高银行卡服务的专业化水准；建立国内个人信用联合征信系统，为发展信用卡消费信贷做好准备。
（2）营造信用环境，调整银行卡结构。发展信用卡是推动消费、发展经济的有效措施，信用卡的发行和使用依赖于良好的社会信用环境。真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，尽快实现业务发展方式向集约化、效益型的转变，实现业务规模与经济效益的同步增长，做好迎接外资发卡机构挑战的各项准备。
（3）目前，我国信用机制还没有建立，我们现在的信用观，是一种单项的，这就极大地限制了银行对客户的风险控制能力和信用掌握程度。在客户信誉等级评估标准上，很难把握，要改变这一现状，调整我国银行卡的结构，就必须加强社会信用体系的建设深化银行卡改革，引进市场机制。过去我国的银行卡都隶属于传统商业银行，要进一步发展银行卡业务，必须深化银行卡经营体制改革，引进市场机制。在借鉴国外成功经验的基础上，结合我国实际，深入研究银行卡经营体制改革方案，积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营和集中统一管理，促进市场化、专业化服务体系的发展。     
（4）营造良好的信用环境，有了良好的信用环境，银行才能加大授信力度，促使信用卡业务快速发展。国外银行之所以能够在茫茫人海中准确地确定每个客户的信用程度同时趋避风险，并有针对性地对其提供服务品种和方式，进而选择掌握优良的客户群，无不依靠长期广泛积累的客户资信状况数据库。
3.4 建立全国银行信用卡协会,统一制定银行信用卡发行,结算,帐务划转等方面的规定和标准.
全国银行信用卡协会采用会员制管理体制,各家入会的银行是其会员,它不以盈利为目的,对信用卡业务进行监督管理,协调银行间有关信用卡业务关系,促进信用卡业务发展. 发挥信用卡消费信贷的杠杆作用,启动消费市场.
第一,发行贷记卡,开展消费信贷.当前,我国经济环境发生了重大变化,告别了短缺经济,巳进入买方市场阶段.现行经挤发展水平为发行贷记卡奠定了物质基础;物质生活水平的提高,传统消费观念的改变以及广大消费者对信用消费的认同和接受,使发行贷记卡有着良好的市场机会.一方面,可选择开办信用较早,经验较丰富的一些发卡机构或"金卡工程"试点成功的一些地区先行试点,发行规范的贷记卡,重点开展住房,汽车,教育,信息和旅游等方面的信用卡消费信贷,繁荣消费市场,促进国民经济结构调整和产业的升级换代;另一方面,要充分利用好现有的持卡人队伍和现有资源,完善消费者信贷功能,积极开展个人信贷业务.
第二,要创造一个宽松的政策环境.中央银行应将信用卡消费信贷纳入正常的贷款政策范畴,让商业银行跳出过去违规经营的地域我国银行卡只有联合做强，创立自己的品牌，才能在国际竞争中立于不败之地。
3.5培养和造就一批高素质的信用卡从业人员。
当今时代是一个飞速发展的时代，面对新的业务领域，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，那么我们的市场终究会被淘汰。
结束语：我国的信用卡市场发展现状是与自己比， 是从无到有； 而与发达国家比， 则差得很远。它是一个新的银行间竞争领域， 包括本土银行之间， 本土银行与外资银行之间。在激烈的市场竞争中，服务是取胜之道。以前，银行业没有开放，国内银行关起门来自己做，可以不讲究服务档次和水平，反正法律法规也没有规定或规定不严。但在2006年银行业向外资开放后，竞争所面对的是国外实力与服务都优胜很多的银行，情况就会大不一样。届时，国内银行业很可能因为服务跟不上国际惯例被淘汰。相信在不久的将来，通过我们不懈的努力，使卡”成为全球华夏儿女支付结算的理念，实现“一卡在手，走遍神州”的目标，为提高国人和世人的生活和消费质量，为全面建设小康社会做出贡献。我国的信用卡银行卡产品一定会拥有响亮的中国民族品牌，中国的信用卡银行卡业一定会茁壮成长。那时，我们真的可以实现“一卡在手，走遍神州”了。