从矫枉过正到正本清源——谈保险陷阱的根源和解决

久爱奥鹏晓林

“如果我能办得到，我一定把‘保险’这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册上，因为我身心：通过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免除遭受万劫不复的灾难。”
邱吉尔所说的这段话，说明了保险是社会的稳定器、家庭的急救箱，关系着社会的发展和谐，关系着国家的长治久安。然而在21世纪的中国，大多数人对于保险的评价则是交钱时易赔时难，拒赔理由万万千，无理克扣索贿款，早知不如不保险。更有人针对保险编起了押韵而简洁的绕口令“防火、防盗、防保险”。
根据保监会的有关资料显示，2009年我国全国保险费收入11137.3亿元，与2008年相比，同比增加了13.8%；而另一方面，保险投诉的受理也有大幅度的上升。由此可见，我国的保险业这些年确实满足了许多人的需求，有着长足的发展，但是在这蓬勃发展的同时，也出现了许许多多的问题，让许多人留下了遗憾，产生了对保险的反感。
保险这种事物，虽然其对消费者的专业要求并不很高，只要是具有完全民事行为能力的人都可以自由签订保险合同，成为保险的被保险人和受益人；另一方面，根据国家的有关规定，要成为一名保险的销售人员，只需达到初中的文化程度，获得相关的培训，取得相应资格即可。但是对于外行人来说，保险这东西确实不容易一下子看清其本质，要想真的了解它，判断保险的价值和作用，就应当全方位的看其全貌，否则就可容易做出片面的判断。

一、        管中窥豹——保险基本功能介绍：

我国的《保险法》规定，“保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 保险，作为对保险人提供保障的一种事物，具有其他事物不可替代的四项基本作用。
1.        提供及时的医疗费用
保险的一个最容易让人想到的基本作用，就是能够提供及时的医疗费用。保险提供即使的医疗费用的方式通常有两种，一种是在人们就医后，可以通过保险来报销部分的医疗费用；另一种是在人们患病、出意外时，可根据具体情况直接领取保险金，以解决医疗费用的问题。第一种人们报销医疗费用的保险，通常有住院医疗保险、单位集体购买的含有门诊的医疗保险、意外伤害医疗保险、农村的合作医疗保险等；第二种人们可以直接领取保险金的保险，通常有各种重大疾病保险、住院津贴保险等。
一般而言，医疗费用的解决，并不一定非通过保险的方式，也可以通过自己储蓄等方式解决，但以保险的方式解决医疗费用有其特殊的意义：人们可以只以一点很少的保险费为成本，在最需要医疗时，就能及时得到大量的远高于自己所交保险费用的医疗费用。
2.        提供患病、残疾后的生活费用
保险的第二项不可替代的作用是，提供人们患病、残疾后的生活费用。主要有三种方式实现：第一种主要以人们就医的时间为标准给付保险金；第二种主要是以人们患病的病重为标准给付保险金；第三种则是以残疾程度为标准给付保险金。以上述三种方式提供生活费用的保险主要表现为提供各种生活津贴保险、重大疾病保险、狭义的以外伤害保险等。以保险来解决人们患病、残疾后生活费用问题的特殊意义与以保险来解决医疗费用的一般意义基本一致，也是人们只需少量的保险费用成本，在不幸时就可及时获得大量的保障。
3.        提供“超额”养老费用
保险除了能够在人生的某一中间阶段提供各种费用外，还可以在人们的老年阶段提供“超额”的养老费用——提供养老金。保险提供的养老费用一般有两种形式：一种是一次性提供养老费用，即到人们老年时，保险公司一次性的给付养老金；另一种是分期提供养老金，即到人们老年时，每过一个阶段，保险公司就给付一次养老金，分期给付养老金通常的时间间隔为一个月或者一年，通常一直给付到被保险人死亡为止。因为人们所领取的养老金，源于自己所缴纳的保险费用与自己所交保费生成的利息和其他限于自己死亡的社会成员所缴纳的保费和生成的利息之和。所以第一种形式人们得到的养老金必然会超过自己的保险费和自己所缴纳的保费所生成的利息，而在第二种情况中，由于人们是分期领取，谁死亡的早，谁领取的养老金越少；谁生存的时间越长，谁领取的养老金就越多，自然获得了超额的费用。养老保险所解决问题的特殊意义在于：任何人缴纳的保险费自身都只能创造出大家平均领取的养老金的钱数，但养老保险却可以为活得长的人提供超过平均养老金的超额养老费用