小额信贷供给与需求

久爱奥鹏晓林

近年来，随着农村经济不断发展和农业产业结构的调整，农村资金需求不断增大，但由于农村金融市场不健全，农户的资金需求得不到合理的满足，贷款难也就成为困扰农村经济发展，阻碍农村城市化进程的一大难题。为了促进农村经济的发展，中国人民银行自1999年至今出台了《农村信用社小额信用贷款管理办法》、《农村信用社小额信用贷款指导意见》等多项政策要求农村信用社要适时开办农村小额贷款，简化信贷手续，方便农民贷款。据调查，这些政策在一定程度上促进了农村信贷的发展，到2002年底全国有30710家农村信用社开展了这项业务，占农村信用社总数的92.6%；小额信贷余额近1000亿元，获贷款的近5896万户。但并未真正解决农村资金需求的难题。

一 、农村小额信贷供给与需求状况
小额信贷是农户小额信用贷款的简称，是农村信用社基于农户的信誉，在核定额度和期限后向农户发放的不需要抵押和担保的小额贷款。金额比较少一般不超过10000元，期限很短一般半年到一年的贷款形式。借款人一般为营业区以内具有完全民事行为能力，信誉良好，从事土地耕作或其他符合国家规定的经济活动，并有合法可靠的经济来源的农户。
但近年来小额信贷出现了一些偏差。为搞清小额信贷的状况，本人对玉田县一个行政村进行了调查。

表一          2002—2010年玉田县林东安乐庄村贷款一览表
年份        各项贷款约（万元）        小额信贷余额（万元）        小额信贷占各项贷款比例（%）        还款率
（%）
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010        28
31
34
37
43
54
67
85
125        21
24
27
31
32
49
60
70
103        75.00
77.42
79.41
83.78
74.41
90.74
89.55
85.35
82.40        85.50
87.30
88.70
89.10
89.70
90.40
91.20
93.50
96.80
    资料来源：玉田县林东信用社
玉田县自1999年开办了小额贷款业务，到2008年底已在全县开办了26个营业网点，开展农户小额信用贷款和农户联保贷款业务。玉田县农村信用社为5.1万个农户建立了信用档案，农户贷款面达到47.34%，贷款余额达到9.37亿元。本息回收率达到91.7%。
唐山市玉田县位于京津唐的交界地带，区内有十三个镇乡级行政区145个村，总人口68万人，其中农民52万人。该村主要以发展种植业：（小麦、玉米、马铃薯、大葱等）作物为主，境内有102国道穿过，京沈铁路交通便利为经济发展创造了良好的交通条件。同时，玉田县发展多种产业，以境内几大支柱产业：特别是玉螺水泥、化肥、晶原电子、豪门啤酒等为龙头带动全县经济发展，综合经济位于河北省排名的31位，可以说是经济比较发达的县。
（一）农村小额信贷的需求状况
随着农村经济的不断发展，农民对资金需求不断增加，资金需求形式也日趋多样化，从需求动机角度分析，农户小额信贷需求，主要包括以下三种：
1．生产性投资需求。（种植业、养殖业、扩大生产规模）农民想不断改变传统种植模式发展专业化、规模化的生产方式，但需要资金支持。
2．消费性投资需求。主要是农户修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育，尤其是农村医疗和子女入学问题，可以说医疗费用过高问题不仅是农村很难承受的就连城镇居民对过高的医疗费用也瞠目结舌。近几年来随着各大高校的扩招及学校日趋产业化，大学费用越来越高，这些资金单靠自己家庭收入无法解决，急切需要贷款支持，这类需求逐年呈上长趋势。
3．其他贷款需求。主要是小型农业基础设施修建、政策性产业项目（防护林体系等等）。
针对当前农村小额信贷的需求状况，笔者在对玉田县玉田镇安乐庄村作了一项调查。共计调查50户，其中富裕户15户、中等收入25户、困难户10户、平均每户4.22人。这些农户主要经济来源按主要次序分别是：经商、种植、养殖、加工。2005年，每户家庭年均总收入为28853.50元，人均收入6837.32元。由于各个经济层次贷款的需求不同，为了能够充分了解到贷款真正需求的比重、需求用途以及获得贷款的渠道，主要以富裕农民及中等收入水平的农户且能够从各种途径获得贷款的农户为主要调查对象。